中国人的负债问题，比想象中严重

柠檬935 :

这数据看着吓人 但人均6万真说明不了啥 房贷也算负债的话 有房的谁不欠银行钱 这不叫负债叫正常生活吧 我同学月供三十年 人家过得挺踏实 反倒是那些网贷平台 天天变着法儿诱惑人 那才是真坑🤔

墨白741 :

卧槽这文章是真的长，我居然看完了。先别急着骂我，我知道这标题一看就贩卖焦虑，但说真的我身边的事儿跟文章里写得差不离，所以有些话堵在心里不吐不快。 先说那个“人均负债6万”的数据吧。我第一反应是不信，这数字也太吓人了。但转念一想，我他妈就被平均了——房贷、车贷、装修贷，算下来小二十万。可能有人要说你自个儿作死买那么大的房子，可我真就是想让娃有个稳定的学区，北京这边情况你们也知道，五环外都快六万了，首付掏空了我爹妈的老底，还从我二叔那借了十万块。现在每个月雷打不动还一万三，工资一到账就先转走，剩下三千块搓搓巴巴过日子。文章里那句“家里赚的钱一半都喂了银行”，我看得眼泪差点下来，我家是三分之二喂了银行。这日子过得，说实话有时候半夜醒了就瞪着眼看着天花板发呆，不敢生病，不敢辞职，连跟老婆吵个架都得选在周末，怕第二天上班眼圈红了同事看见。 但话说回来，文章里有一句话我还是挺不认同的——“买房子是早买早享受”。这他妈忽悠谁呢？你倒是享受了，三千块钱工资买个屁享受啊？我有个同事就是为了“刚需”上的车，2018年买的燕郊的盘，那会儿单价可贵了，一套下来快三百个。结果这两年房价跌了快四成，他每个月光月供就得还六千多，房子现在租出去两千块都费劲，还砸手里了。你告诉我这是“早买早享受”？这是早买早砸手里。我觉得房这个东西啊，真得看地段看时机，你没那么多首付就别硬上，租几年也没啥丢人的，我认识好几对夫妻租房过了七八年，孩子照样上挺好的学校，日子过得没事人一样。非得扎堆买在高点的，那不叫享受，那叫接盘。 再一个文章里聊年轻人消费那部分，我确实也有感触，但我觉得作者有点把年轻人当傻子了。你月薪三千非要过月薪八千的日子，那问题不在别人逼你消费，在于你自己没点逼数。我表妹，刚毕业那会儿在广告公司跑业务，底薪四千加提成，非要买最新款的iPhone，说出去见客户要有面子。买就买吧，分个十二期也就算了，还顺手配了个什么笔记本电脑，也是一期一期还。结果半年后公司裁员，她没了收入，那期账单一下子压得她喘不过气，然后就开始套现信用卡。幸好她还算有点脑子，没去碰什么网贷平台，不然现在怕是得还十年。她后来跟我说，那些个免息广告是真会勾人，点进去一下，第一步让你选颜色，第二步填地址，第三步人脸识别，全程六十秒不到你就欠了钱，跟抢走你手机似的。我说你这不是被人抢，你是主动把钱包递给人家。她当时还嘴硬，说买东西总比那些借钱去赌博的强吧。行，这话也没法反驳。 不过我倒是有点不同意文章里说“网络借贷平台专挑你意志力最弱的时候诱惑你”。你可拉倒吧，平台它还挑你意志力最弱的时刻？它一年三百六十五天、一天二十四个小时都在那儿蹲着，压根不用挑，你只要没钱花、心里痒痒的时候，它就刚好在你前面。真正的问题是，你明明知道自己意志力差，还非要开着那扇门等狼进来。这跟那些把食物放冰箱里半夜起来翻出来吃了然后怪冰箱勾引自己的人有什么区别？说来说去，自己管不住自己，怪谁？以前没有这些平台的时候，人还不是有法子欠钱——我爹那会儿欠的是亲戚的钱，欠了还了还三年，见到人家就得递烟赔笑。那种难受劲儿，不比花呗催账好受多少。 说到以贷养贷那段，我真得说一句，这写的太真实了，我妈差点就这样，不是她，是我大舅。大舅前年做小生意亏了本，欠了银行十几万。本来想着先借朋友的周转一下，结果朋友也紧巴，借不来。他就开始办信用卡，这张刷了还那张，手续费加利息滚了半年，那点儿窟窿愣是从十几万滚到了快三十个。最后是我姥姥把养老钱掏出来了，才给堵上。大舅一个五十岁的男人，逢年过节都低头，饭桌上话都少了。我姥姥苦笑着说，这钱你不用急着还，等我不在了你再还。大舅当场喝完一杯白酒，一大老爷们儿眼泪啪嗒啪嗒往碗里掉。我是真见不得这种场面。文章里说“以贷养贷，拆东墙补西墙”，说得轻巧，真上了那条船的人，有几个能自己跳下来的？这玩意儿跟落水了一样，不会游泳的人越挣扎越往下沉，你抓住一根树枝，树枝还断了。 我其实想多说一句的是，文章光顾着说消费和网贷，真要说负债的大头，还是那玩意儿——房子。一个人的大半辈子，几十年青春，全压在一张房产证上了。你说房子是刚需，我承认，你这辈子总得有个窝，不然你孩子户口咋办？你老了住哪儿？但问题是，现在的房价跟普通人的收入压根儿就不匹配。一个普通家庭，两口子加一块月入一万五，买个一百平的房子得花四百万，这就是不吃不喝二十多年。贷款三十年，还到六十几岁，你跟我说这叫“早买早享受”？年轻人看了这文章，以为买房跟买白菜似的，首付一付就行了，后面的事儿嘛，车到山前必有路。放屁，车到山前不是有路，是撞山。 文章里还有一句话我倒是挺喜欢的：“多问问‘我需不需要’，晾它三天后再决定买不买。”这个法子我还真试过。我这个人有个毛病，爱逛科技网站，看人家评测新手机就跟那啥上瘾了一样。前阵子看中一个四千多的，差点就下单了，想起来这句话，就把它丢购物车里晾了一个礼拜。你猜怎么着？三天过后再去看，我甚至想不起来那时候为啥要买它了。所以说人这心里的痒，你把它晾几天，它就自己消下去了，跟脚气似的，不用治就没了。可这话也是有病的，你晾能晾得住小东西，你晾得住房子吗？你晾个半年，房价涨了三成，那你是不是更得骂娘？说到底，这种说法只适合治小病，治不了大病。 再聊聊那个“真正的自由是说不买就不买的底气”吧。这句话写得是真的漂亮，放朋友圈里跟个装饰品似的。可是你品，你细品——你一个月薪三千的人，面对一个几千块的包，确实可以“说不买就不买”，显得挺自由。可你面对一个月一万五的房贷呢？你敢说不还就不还吗？不敢吧。你那叫屁的自由，你那叫被动自律。真正的自由是什么，是你手里有足够的钱，比如三百万现金在账上，你想买房就买，不想买就去租房，想辞职就辞职，那才是自由。穷人的“说不买就不买”是无奈，富人的“说不买就不买”才是底气，这俩压根儿不是一个东西。但是文章能把这话说得这么漂亮，说明作者还是有水平的，只是这种鸡汤啊，喝多了容易呛着。 接着我得说个反方向的。文章里有些观点其实挺务实的，比如“负债的本质是用未来的钱为现在的欲望买单，有些是刚需，有些是被制造的需求”这个区分，我觉得很到位。我跟你们举我自己的例子，我家现在除了房贷，啥消费贷都没有，为什么？因为我们家立过一个规矩——凡是能用现金买的东西不刷卡，凡是买不起的东西不分期，能早还的绝不拖到月底。唯一一次破了戒是去年双十一，老婆非要换台洗衣机，说旧的用了八年了有点漏水。一看价格五千六，当时正好有个什么24期免息，一咬牙就分了。结果呢，每个月四百块钱好像也没什么感觉，一年下来洗衣机也用了，钱也没觉得多花。所以你说分期这东西吧，用得好是工具，用不好是陷阱，关键看你是拿来买需求还是买虚荣。 还有文章里说“中年人十个有九个都背了债”，我觉得这个数倒是说少了，应该叫十一个里面有九个，剩下那俩一个是不背债但也不买房，一个是悄悄把钱都还完了不想声张。说实话，我们办公室那些个中年同事，哪个不是背着住处的贷款或者孩子的补习费？我隔壁工位张姐，孩子上五年级，一年光英语和数学补习班就砸进去六万八，还不算寒假去海南游学的八千。她老公工资不高，全靠她一个人撑，她那头发掉得跟秋天的树叶似的，看着我都心酸。有一回她跟我念叨，说她自己柜子里三件大衣穿了五年，孩子一件羽绒服一千二说买就买。我说你就不能少给孩子报个班吗？她翻了个白眼，说别的家长都报，你不报，你娃在学校就是最差的那一截，你负得起这个责任吗？行吧，这逻辑绕得我没话讲。卷这个事儿啊，真是把一家老小全卷进去了。 倒是文章里提到“由俭入奢易，由奢入俭难”这一段，我特别想展开说说。我见过真正由奢入俭的人，就是我那个发小。他早年在深圳做外贸，一年挣几十个万的时候也有过，天天请客吃饭，喝个奶茶都要点上两杯，一杯喝一杯拍照。结果后来疫情一来，订单全没了，公司裁员，他失业了整整一年。那一年他瘦了二十斤，怎么瘦的？就是没钱吃饭。我跟他说你怎么不去找家里要？他说他爸妈还以为他在深圳混得多好，压根儿不知道他欠了一屁股信用卡。他硬是把以前买的那些个炒鞋、游戏显卡、带潮牌logo的卫衣，全部挂闲鱼卖了。卖完跟我说了一句：原来这些玩意儿，卖的时候连原价的二折都回不来。他后来重新找了一份六千块的工作，租了个城中村的小单间，现在你问他买最新的手机？他会跟你说，手机还能用换什么换，充电宝不比你新手机实用？我听完就觉得，人嘛，不栽个大跟头是不会清醒的，栽了跟头能爬起来，就已经算本事了。 文章结尾说“负债就像喝酒，小酌可能怡情，喝大了迟早要吐”，这话有道理是有道理，但我寻思着，喝酒的人有几个是奔着“小酌”去的？不都是先喝一杯说没事，再喝一杯说还清醒，等第三杯下去才发觉自己已经站不起来了。负债也是这样，最开始是一件小家电，三千块分期，哎呀无感。然后是手机，六千块分期，哎呀还好。再然后是一趟旅行，一万五分期，哎呀值得。等哪天你突然发现，每个月还完分期剩下连碗面都买不起了，才知道自己早就蹲在坑底了。但那时候你还能说什么？只能咧嘴苦笑，爬呗，还能咋地？你又不舍得把刚买的那个什么玩意儿退回去。 不过嘛，文章这玩意儿毕竟是他写的，每个人生活不一样，你看到的负债跟你经历的那肯定不是一回事儿。我这么说吧，我身边倒是也有一个真大佬，欠了银行三千万，活得比谁都滋润。你问他怕不怕？他说怕什么，怕的是那些欠了三十万就睡不着的人。这话听着欠揍，可仔细想想也是——负债这东西，它不看你欠多少，看的是你拿什么去抵。你有车有房有产业，欠三千万叫杠杆，叫融资；你啥都没有就敢欠三十万，那叫天真，叫血亏。所以同样一句“人均负债6万”，有人看完觉得压力山大，有人压根没感觉——因为人家是平均掉你那些钱的主儿。这世道，别光看数据吓自己，得看你自己处在什么位置，这话说得够直白了吧？ 啰嗦半天，其实我也不是想跟文章抬杠，就是觉得他把负债这事儿说得有点——怎么讲呢，太整齐了，跟切豆腐一样，一刀下去一个块儿。但现实里的负债啊，它跟水一样，会淌的，会漏的，会渗到生活的各个角落，你根本没法儿切得整整齐齐的。有的人欠的是钱，有的人欠的是情，有的人欠了银行的，有的人欠了爹妈的，这中间还有个交叉，你没法一笔算清楚。亲戚之间借钱那个事儿我最有发言权，前年我二叔借我十万块买车的时候，嘴上说“不急不急”，可我妈每回见到他都要提一嘴“钱紧巴巴的，等宽裕了马上还”，你看，本来是亲戚，欠了钱就变成上下级了。这种滋味，比银行催款还难受，银行不要你面子，亲戚要，你还得给，给了你还得继续欠着人情。也是绝了。 还有人说，你写这么一大段，你有啥资格说人家？我确实没啥资格，我也就一普通打工的，背着房贷过着紧巴巴的日子，下班刷会儿手机看看文章，看完心里堵得慌就想说两句。我不像文章作者那样能引用大把的数据，我说的全是我自己看到的、听到的、经历的，可能不全面，可能带着情绪。但我觉得吧，谈负债这种事儿，光靠数据真的没法让你感同身受，你得看到那个半夜起来抽烟的男人，你得看到那个在菜市场为了一把韭菜讲价的阿姨，你得看到那个在朋友圈晒星巴克但其实卡里只剩七块六的年轻人——那才是负债的真相，它不是报表上的一个数字，它是藏在日子褶皱里的每一粒硌人的沙子。 行了，这点字数也凑得差不多了，再说下去怕你们嫌我烦。最后就扔一句话吧：别让负债这东西定义你这个人，也别看了篇文章就吓得睡不着觉——该还的还得还，日子该过还得过。你要是真觉得扛不住了，就别硬扛，找个人说道说道，不是啥丢人的事。那些个借钱的时候花里胡哨的人，还钱的时候才见真章。人生嘛，说白了不就是一个资产负债表，你左边欠着，右边赚着，直到有一天你把账平了，才算真正活明白。好了，收工，泡面该好了。