日前，人民银行发布《2026年第一季度支付体系运行总体情况》，信用卡总量持续下降。
数据显示，截至一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较2025年末再减少900万张。
值得关注的是，这已是信用卡发卡量连续第14个季度下降，与2022年第三季度8.07亿张的峰值相比，已累计缩减约1.2亿张。也就是说，三年多的时间里，平均每个季度有超过800万张信用卡从市场中“消失”。
发卡量连降14季，不良率分化加剧
要理解这1.2亿张卡的消失，需要回顾信用卡行业过去十年的发展轨迹。
2015年前后，随着居民消费升级和银行零售转型，信用卡成为各大银行争夺的“香饽饽”。发卡量每年以两位数的速度增长，银行纷纷成立信用卡中心，铺设线下推广团队，与互联网平台、航空公司、连锁酒店等合作发行联名卡。
到2022年三季度，全国信用卡总量达到8.07亿张的历史高点，几乎平均每个成年人持有0.7张信用卡。
然而，高增长背后也埋下了隐患。大量“睡眠卡”占用银行系统资源，多头授信导致部分客户过度负债，信用卡不良率也在2020年后逐步攀升。监管层从2021年开始密集出台政策，要求银行清理长期未激活的“睡眠卡”，严格授信管理，禁止诱导过度负债。
与此同时，支付宝、微信支付等移动支付工具的普及，使得实体信用卡的使用频率大幅下降。越来越多的用户将信用卡绑定在支付工具上，而非直接刷卡或打开银行APP。
更深层看，苏商银行特约研究员武泽伟向记者分析，这一轮发卡量的下降，“反映了居民消费信贷需求从超前消费转向理性负债，同时也源于银行主动压降高风险共债客群规模”。在他看来，发卡量的失速恰恰是风险出清与客群结构优化的积极信号。
但风险出清的过程并非没有代价。
从部分披露相关数据的国有大行和上市股份行看，近年来，各行信用卡贷款余额、年累计消费额两项关键指标普遍同比下降。
2025年末，中国银行信用卡贷款余额同比下降18%至4860.05亿元，信用卡年累计消费额和分期交易额同比均双位数下降。工商银行信用卡透支余额6975.35亿元，同比下降10.04%；消费额1.83万亿元，同比下降14.08%。邮储银行、交通银行的降幅也均在10%以上。
与此同时，各大银行信用卡不良贷款也在加速释放。
其中，2025年末，工商银行信用卡透支不良率达4.61%，与2024年末相比增加1.11个百分点。从该行2025年年报看，个人贷款中的信用卡透支不良率最高，成为拖累个贷不良率的最大“元凶”。
民生银行、交通银行、中信银行、建设银行等信用卡不良率均较上年末有所增加。兴业银行、平安银行、浦发银行、招商银行等已度过“拐点”，实现了信用卡不良率的下降。
月活普降、独立APP停服，渠道整合加速
发卡量收缩和不良率攀升的另一面，是银行对信用卡线上渠道的重新审视。
5月13日，中国银行信用卡官微发布公告，其专属APP“缤纷生活”将于2026年6月30日全面停止服务，相关功能迁移至“中国银行”主APP。中国银行成为首家关闭独立信用卡APP的国有大行。
“缤纷生活”并不年轻。该APP约在2012年前后上线，到2024年已迭代至6.0版本。2025年9月，中国银行便已对“缤纷生活”APP启动服务迁移，如今迁移完成，正式宣布停服。
这一动作在大行中尚属首次，但在中小银行中早已屡见不鲜。
仅2025年，江西银行、北京农商行、上海农商行、四川农信联合社、华润银行等多家机构已宣布将信用卡APP关停或并入手机银行平台。
邮储银行也曾于2025年12月发布公告，表示将根据业务发展需要对信用卡线上渠道服务进行调整，整合完成后，客户将不能再使用“邮储信用卡APP”。
不过截至目前，邮储银行尚未对该APP进行下架，也未披露进一步进程。但其2025年年报显示，在邮储银行手机银行11.0版本中，已拓展信用卡场景并焕新升级信用卡频道。
为什么银行纷纷放弃独立的信用卡APP？
从用户端看，答案很简单。不少信用卡用户对记者表示，平时查账单、还款、积分兑换等需求，在微信、支付宝或手机银行主APP上就能完成，没必要为一张卡单独下载一个使用频率不高的应用。
一位持有多家银行信用卡的用户直言：“我手机上光银行APP就有五六个，要是每个银行再单独装一个信用卡APP，那手机内存根本不够用。”
用户习惯的迁移，直接反映在月活数据上。
中信银行2025年年报披露，其信用卡“动卡空间”APP月活用户为1976.47万户，较2024年的2246.94万户减少超过270万户。华夏银行“华彩生活”APP注册用户虽同比增长8.19%，但月活跃用户同比下降7.55%至364.18万户。
即便是月活体量最大的招商银行“掌上生活”APP，2025年月活也仅从4044.46万户微增至4072.09万户，增幅不到1%，与几年前的快速增长态势形成鲜明对比。
对于这一现象，武泽伟表示：“银行应放弃对独立渠道的迷信，信用卡作为独立渠道的形态确实在瓦解，但其作为账户载体和消费信贷工具的核心功能不会消失，而应被更高效地整合至综合金融生态。”
除线上渠道，信用卡的线下端和产品端也在收缩中。
据媒体统计，2025年已有合计66家信用卡分中心终止营业，其中交通银行关停数量最多，达58家。2026年，广州银行开年不足一个月即获批关停7家信用卡分中心。
与此同时，2026年前四个月，交通银行、民生银行、广发银行等已宣布停发超42款信用卡产品，绝大多数为联名卡和主题卡。
武泽伟在采访中进一步指出，未来信用卡的发展重心将从卡量竞争转向账户深度经营与场景生态融合。“竞争焦点不再是开卡礼或免年费，而是基于用户全生命周期价值的利润创造能力。”
他特别强调，银行需将信用卡定位为连接零售与消费的枢纽，而非独立产品线，“方能在存量时代构建可持续的盈利模式”。
说真的，看到“缤纷生活”要关停的消息，我第一反应是：哦对，我手机里还躺着这个APP呢。然后下一秒就想起来，上一次打开它大概是两年前？为了查一笔积分，结果登录密码忘了，折腾半天也没找回，最后放弃治疗。后来那笔积分到底换没换成功，我到现在也不知道。 其实这文章写的挺实在的，尤其那句“越来越多的用户将信用卡绑定在支付工具上，而非直接刷卡或打开银行APP”——这不就是我嘛。我现在钱包里的信用卡早就不掏出来了，全绑在微信和支付宝上，扣款直接从卡里走。有时候我甚至分不清自己到底刷的是借记卡还是信用卡，反正都是手机扫一下。唯一能想起来自己还有信用卡的时刻，就是每个月收到账单短信那一瞬间。 但我要说句公道话，这事儿真不能全怪支付宝微信。银行自己也有责任啊。就说那个APP，我当年办卡的时候被客户经理说得天花乱坠：什么积分换里程、周五半价美食、电影票买一送一……后来我特意下载下来想薅点羊毛，发现活动页面点进去不是要下载别的APP，就是提示“活动已结束”。好不容易蹲到一个能用的，积分兑个杯子还缺货。你说我有那折腾劲儿，直接去美团用个优惠券不好吗？信用卡APP做得跟迷宫一样，谁爱用啊。 还有那个发卡量，14个季度连降，平均每季度消失800万张——这个数字看起来吓人，但我觉得吧，卡少了不代表大家不花钱了，是花钱的方式变了。前几年我身边一堆人办卡就为了那个拉杆箱或者双肩包，办完了根本不用，就搁那儿吃灰。银行那时候也乐意，反正发卡量是业绩，管你用不用呢。现在监管不让搞这种“睡眠卡”了，银行自己也在砍成本，把那些纯凑数的卡清掉，这不等于挤水分吗？我觉得是好事。 不过有一点我挺困惑的，文章里说银行主动压降风险客群，不良率还是在涨。工行那个不良率到4.61%了，这就有点吓人了。说明前些年是真的放了很多水出去啊。我有个朋友前几年在银行干信用卡催收，跟我讲过好多奇葩事儿。有个人办了五六家银行的卡，拆东墙补西墙，最后实在还不上，全家搬家跑路。还有个阿姨，退休了还被人忽悠办了白金卡，额度给到二十万，结果一年不到刷爆了，儿子哭着打电话求银行协商。那会儿银行发卡有多猛？他说他们网点门口摆个桌子，凭身份证就能办，还送一袋子大米。现在想想，那大米可真贵啊。 当然我也不是完全唱衰信用卡。你说它有毛病吧，但有时候还真离不开。前阵子我想换个手机，官网标价7999，用信用卡分期能免息，还送一个什么碎屏险。花呗也能分期但利息不低。这时候信用卡的作用就出来了。还有就是出国玩的时候，信用卡确实是刚需，有些地方移动支付根本用不了。所以这玩意儿不会消失，就是会变少，变精。留下来的都是真用的。 就不知道银行有没有意识到这一点。别再整那些花里胡哨的联名卡、白金卡了，把APP做好用点，把客服接通快一点，把额度提得爽快一点，比啥都强。反正我是那种“你让我方便，我就用你；你让我添堵，我立马销卡”的实用主义者。那个“缤纷生活”APP要关就关吧，我甚至有点解脱的感觉——终于不用再想着那个解不开的密码了。
卧槽，我上个月刚把三张卡全销了，银行电话都快打爆了求我留着，真服了。
@微笑抑郁症
笑死，我也是刚销了两张，客服说给我保留什么贵宾名额，我说不必了，挂电话那叫一个干脆😄
@微笑抑郁症
银行那挽留电话能打到你手机没电，我都直接挂